ביטוח בריאות

חברות הביטוח מקיימות "תקופת אכשרה" – תקופה שמתחילה ביום עשיית ביטוח בריאות ונמשכת בדרך כלל 90 יום, ובה בעצם המבוטח אינו מכוסה. החברות פועלות כך על מנת למנוע מצב שבו אנשים שזקוקים לטיפול רפואי מיידי יעשו לעצמם ביטוח בריאות וביום שלמחרת יתבעו את החברה.

אחרי שצלחתם את "תקופת האכשרה", תצפה לכם גם "תקופת המתנה": זו התקופה שבה חברת הביטוח לא תשלם לכם כל פיצוי מהיום שבו חליתם, בהתאם לפוליסת ביטוח בריאות שעליה חתמתם. יש לציין כי לא כל חברות הביטוח מקיימות תקופת המתנה, לכן כדאי לבדוק אילו מהפוליסות אינן מכילות תקופה זו.

חברות הביטוח כוללות סעיפי חריגים בפוליסות שלהם. הסעיפים חייבים להיות מצוינים באותיות גדולות ובולטות – וחשוב שהמבוטח יקרא אותם וישים לב למגבלות שהן מטילות. במקרים לא מעטים, החריגים כתובים בשפה לא ממש ברורה ולכן חשוב להיעזר בייעוץ של מומחה כדי להבין במה מדובר.

בנוסף, חשוב לשים לב לחובת הגילוי הנאות בעת שממלאים את הצהרת הבריאות. ניסיון לעגל פינות בהצהרה עלול לגרום אי-נעימות רבה ביום-הדין: חברת הביטוח תנסה להתחמק מתשלום הפיצוי המגיע למבוטח שלא דיווח אמת בהצהרה הרפואית, או שהעלים מידע אחר שנדרש ממנו. אז ייתכן שתידרשו לשלם יותר אם תגלו את עברכם הרפואי, אבל רק כך תבטיחו לעצמכם ביטחון כאשר באמת תזדקקו לפיצוי.

אחד הדברים שחשוב לבדוק בפוליסה, הוא הגורם המחליט על זכאותכם לבצע ניתוח או השתלה בחו"ל. בנוסף, יש לבדוק אילו איברים מכוסים בפוליסת ביטוח בריאות, מה היקף הכיסוי להוצאות הרפואיות ולהוצאות נלוות, כמו: טיסות, שהייה במלון ומימון הוצאות מלווה. ככל שהכיסוי רחב יותר, גם הפרמיה גבוהה יותר. אבל לפחות כך תדעו מראש מה אתם רוכשים.

עוד דבר שחשוב לבדוק: האם אתם יכולים לבחור לעצמכם את הרופא שיבצע את הניתוח הנדרש, והאם הבחירה הזו היא מתוך רשימת רופאים עמם עובדת חברת הביטוח או שתוכלו לבחור לעצמכם כל רופא שייראה לכם.

ועוד עצה לאלה מכם שמתכוונים לרכוש ביטוח במסגרת העבודה: על-פי הוראות המפקח על הביטוח, חברת הביטוח אינה יכולה לסרב לבטח אתכם בביטוח בריאות אם התפטרתם או פוטרתם ממקום עבודתכם או שהסכם הביטוח הסתיים. במקרה כזה תוכלו להמשיך להיות מבוטחים באותה חברה, רק בפרמיה המקובלת לגבי מבוטחים פרטיים באותה חברה. התשלום מן הסתם יהיה גבוה משמעותית מזה של ביטוח בריאות קבוצתי.